중고차를 할부로 사려는 이진경(가명)씨는 각종 캐피탈 회사가 제공하는 중고차 할부 상품을 살펴보기 시작했다. 그런데 할부 상품마다 수수료가 있기도 하고 없기도 하는 게 의아했다. 왜 그런 차이가 나는 걸까?
기본적인 중고차 할부 상품의 조건은 크게 네 가지 선택요소에 좌우된다. 바로 취급 수수료, 원금 상환 방법, 할부기간, 중도상환 수수료다. 그렇기 때문에 중고차 할부를 이용하려면 이 네 가지 요소를 반드시 확인하고 비교·대조해봐야 알뜰하게 금융서비스를 이용할 수 있다.
▲ 취급 수수료
취급 수수료는 금융기관이 대출을 해 주는 데 들어가는 부대비용이다. 금융기관으로서는 대출을 위한 영업비용이나 대출 뒤 공증을 받거나 하는 비용을 공식적으로 고객이 부담하게 하고 대신에 이자율을 낮춰주고 있다. 따라서 취급 수수료가 있고 없고에 따라 고객이 이용하는 이자율에 차이가 난다.
고객으로서는 할부방법에 따라 취급 수수료가 득이 될 수도, 해가 될 수도 있다. 가령 36개월 같은 장기 할부를 진행한다면 이자율에 민감하지만, 곧 자금의 여유가 생겨 갚을 수 있다면 이자를 조정하기도바 초기에 미리 내는 수수료 부담이 더 클 수도 있다. 최근에는 중고차 할부 상품 중 수수료가 없는 상품의 실질 비용 부담이 수수료가 있는 상품보다 더 높다는 분석이 나오기도 했다.
H캐피탈의 무수수료 상품 할부 이자는 연 21.9~39.8%다. 하지만 유수수료 상품은 취급수수료를 이자에 반영하더라도 15.3~31.6% 수준이다. 우리파이낸셜도 무수수료와 유수수료 할부의 실질 이자가 각각 23.9~27.9%, 17.6~27.4%로 무수수료 할부 이자가 더 높다. 무수수료 상품의 연체율이 더 높기 때문에 수수료 수익 보전분과 함께 리스크 비용이 더 추가되다 보니 무수수료 할부 금리가 유수수료 할부보다 더 높아졌다는 설명이다.
▲ 원금 상환 방법
고객이 할부기간 중 상환하는 할부금액에 따라 할부 상품은 변동된다. 고객이 동일한 할부 기간 중 할부금액의 50%만 상환하는 원금 상환 유예 할부와 할부기간 중 할부금액을 100% 상환하는 원금 균등 상환 할부를 이용한다면 두 가지 조건은 전혀 다른 상품으로 진행된다.
보통 매달 일정액을 상환하는 원리금 균등 분할 상환이 가장 이자를 적게 내는 방법이다. 원리금 균등 분할 상환은 원금 균등분할 상환방식이 원금과 이자의 상환금액이 매월 달라져서 소비자들이 납부금액을 일일이 금융기관에 조회하는 불편을 해소하기 위하여 원금 균등분할 상환방식을 변형한 방법이다.
이 방식은 초기 회차에 상환하는 금액에는 이자가 많고 원금이 적지만 후기 회차로 갈수록 이자금액이 적고 원금 회수가 많아지는 방법으로서 매월 납부하는 분할 상환원리금액이 같도록 만든 것이다. 장점은 매월 일정금액을 꾸준히 상환 기간 동안 낼 수 있다는 것이고, 단점은 조기상환을 하게 됐을 때 초반에 이자부담을 많이 하기 때문에 남아있는 원금이 많다는 점이다.
▲ 할부기간
보통 중고차 할부는 최소 3개월에서 최대 48개월까지 가능하다. 원금상환 방법과 같이 할부기간에 따라 금융기관의 원금회수율이 달라지게 된다. 가령 24개월 할부를 하면 1년 이내에 대출금의 40~50%가 회수되지만, 36개월 할부를 하면 1년 이내에 대출금의 30~40%밖에 회수되지 않아 금융기관으로서는 위험 부담이 커진다. 하지만, 그만큼 이자수익이 늘어난다.
▲ 중도상환수수료
중도상환수수료란 금융기관에서 돈을 빌린 고객이 만기 전에 대출금을 갚을 때 금융기관에서 고객에게 물리는 "벌칙성 수수료"다. 36개월 할부로 중고차를 구입한 고객이 10개월 만에 대출금을 갚으면 캐피탈회사는 나머지 26개월치 이자를 손해보는 셈이다. 중고차 할부 중도상환수수료는 보통 6개월 이내 3.5%, 6개월~ 1년 3%, 1년~2년 2%, 2년~ 3년 1%다.
중고차 사이트 카즈의 박성진 데이터리서치 팀장은 "자동차시장은 금융서비스 도입으로 급성장했기 때문에 신차뿐만 아니라 중고차시장도 금융서비스가 계속 도입될 전망"이라며 "그렇기 때문에 지금뿐만 아니라 앞으로도 자동차를 알차게 이용하고자 한다면 반드시 기본적인 할부정보는 익혀둘 필요가 있다"고 강조했다.
박진우 기자
kuhiro@autotimes.co.kr
